1. הדבר החשוב ביותר שחייב להבין זה שבית שנרכש לצורך מגורים שלכם הוא לא השקעה אלא הוצאה, הוא גורם לכם להוציא כסף מהכיס כל הזמן – תחזוקה, בלאי, שיפוצים, ריהוט וחפצים.
הוא לא גורם לכם להכניס כסף. גם במידה והוא עולה בערכו עם השנים, הוא עולה על הנייר, כי אתם ממשיכים לגור בו. ואפילו אם תרצו לממש את עליית הערך ולמכור, תזכרו שכל שוק הנדל"ן עלה עם השנים ולא רק הבית שלכם, ככה שאם תרצו להמשיך לגור בבית באותו גודל, אזור ורמת חיים אז הוא יעלה לכם במחיר שתמכרו.
אם תחליטו לעבור לבית קטן יותר ולרדת ברמת החיים, אז כן תוכלו להישאר עם רווחים, אבל לא סכומים משמעותיים שישנו לכם את החיים.
2. בדרך כלל בית שנרכש לצורך מגורים נלקח יחד עם משכנתא ארוכת טווח של 30 שנים. זה אומר שבמשך 30 שנים אתם נועלים את הכסף שלכם ב-4 הקירות ולא נותנים לו אפשרות לעבוד עבורכם. בנוסף, בהערכה גסה, כי זה תלוי איזה משכנתא לוקחים. על 1 מיליון ש"ח שקיבלתם למשכנתא מהבנק תשלמו חזרה במצטבר 1.8 מיליון ש"ח.
3. בבית שנרכש לצורך מגורים שלכם מעורב הרבה רגש, אנחנו אנושיים, זה הבית שלנו ואנחנו רוצים שהוא יהיה יפה, באיזור טוב, גדול עד כמה שניתן. מה שמוביל בדרך כלל לרכישת בית מעבר לרמה הכלכלית שאנחנו מסוגלים.
4. כן, גם בשכירות ניתן לגור לאורך זמן בבית יפה שעונה על כל הדרישות שלכם, כמובן שצריך להיות דיירים טובים, שתמיד משלמים בזמן ושומרים על הבית כאילו היה שלהם.
5. ההחלטה הפיננסית והכלכלית הנכונה היא לגור בשכירות ולהשקיע את הכסף באופן קבוע לאורך שנים לטווח הרחוק, זו החלטה שיכולה לעשות הבדל ענקי.
אפיק ההשקעה יכול להיות שוק ההון, נדל"ן להשקעה ועוד אפיקים שונים. אני אישית הכי מאמין בשוק ההון וכמובן גם שם זה תחום ענקי וצריך להתאים את האפיק הנכון, אתן לכם דוגמאות במספרים בהמשך.
6. אם תשקיעו בשוק ההון באפיקים נכונים תוכלו לייצר תשואה שנעה סביב ה-10% בשנה בממוצע על הכסף שלכם, זה על פי נתונים היסטוריים של עשרות שנים אחורה.
7. כאשר אתם משקיעים בשוק ההון אפקט הריבית דריבית (ריבית מצטברת) עובד עבורכם, ריבית דריבית זה הרווח שמתקבל לא רק מהסכום המקורי המושקע, אלא גם מהרווחים שנצברים עליו. כך שההשקעה שלכם גדלה באופן אקספוננציאלי.
8. כאשר אתם לוקחים משכנתא או הלוואה, אפקט הריבית דריבית פועל נגדכם הריבית מצטברת על החוב שלכם. אם אינכם מחזירים את ההלוואה בזמן או אם התשלומים מכסים בעיקר ריבית ולא קרן, החוב יכול לתפוח. ככל שהריבית גבוהה יותר ומשך ההלוואה ארוך יותר, כך אתם משלמים הרבה יותר מהסכום המקורי.
אני לא נגד משכנתא, היא כלי נהדר כאשר רוצים לקנות בית להשקעה. כאשר אתם לוקחים אותה ל-30 שנים לצורך קניית בית למגורים, זו פשוט החלטה פיננסית גרועה.
9. קדימה, הגיע הזמן לצלול למספרים ולהבין.
לדוגמא: אם לקחתם משכנתא של 1 מיליון ש"ח מהבנק.
בהערכה גסה, תצטרכו להחזיר לבנק 1.8 מיליון ש"ח במצטבר.
זה אומר שההחזר החודשי שלכם יעמוד על 5000 ש"ח בחודש למשך 30 שנים, במעמד קניית הבית הבאתם גם הון עצמי של 250,000 ש"ח זה אומר שעלות קניית הבית הייתה 1,250,000 ש"ח.
לצורך ההשוואה, אם הייתם מחליטים לגור בשכירות באותו בית שרכשתם השכירות הייתה נעה בין 3000-3200 ש"ח לחודש.
תכננתם כל חודש להחזיר 5000 ש"ח למשכנתא, מה שאומר שבמידה ולא לקחתם משכנתא אחרי תשלום שכר הדירה נשאר לכם ביד 1900 ש"ח להשקיע.
בנוסף ל-250,000 ש"ח ההון הראשוני שהייתם צריכים להביא לצורך רכישת הבית.
אם תשקיעו בשוק ההון את כל סכום ההון הראשוני 250,000 ש"ח ובנוסף תשקיעו 1900 ש"ח בחודש למשך 30 שנים, בדיוק אותו פרק זמן שרציתם להתחייב לבנק עבור המשכנתא.
סך כל ההשקעה שלכם מהכיס תהיה 934,000 ש"ח
בסוף 30 שנות השקעה, עם תשואה שנתית ממוצעת של 10% וניקוי דמי ניהול של 0.6%, הסכום שיצטבר בתיק ההשקעות שלכם יעמוד על כ-8,040,631 ש"ח. 💰📈
הודות לאפקט הריבית דריבית שעובד עבורכם, ההשקעה ההתחלתית וההפקדות החודשיות שצומחות באופן אקספוננציאלי לאורך השנים.
אעשה לכם את החיים קלים, אחשב לכם עם כמה כסף תוכלו להישאר ביד אם תחליטו למשוך את כל התיק (*לא בהכרח ההחלטה הכי נכונה)
מס רווחי הון נכון להיום הוא על סך 25% מהרווחים
הסכום שיישאר לכם ביד לאחר מס רווחי הון הוא כ-6,263,974 ש"ח. 💰
כן, זה סכום משנה חיים. ותזכרו שלא ירדתם ברמת החיים, פשוט החלטתם לגור בשכירות באותו בית שתכננתם לקנות בעזרת המשכנתא.
פשוט עשיתם החלטה פיננסית וכלכלית נכונה ונתתם לאפקט הריבית דה ריבית לעבוד עבורכם ולא נגדכם.
10. חשוב מאוד להבין, זה שאם אתם לא מכירים את שוק ההון, התנודתיות שלו, ניהול הסיכונים שצריך לדעת לעשות, ובכללי קור הרוח שצריך כדי לא לעשות טעויות שנובעות מהרגש. אז כל היתרונות והמספרים שציינתי ילכו לפח.
לכן, לקחת מתכנן פיננסי שחי ומכיר את השוק במשך שנים שינהל עבורכם את הכל זו ההחלטה הכי חכמה שתעשו. מהסיבה שכל החלטה שלו נובעת משיקולים מקצועיים, שהוא יודע להסתכל על התמונה הגדולה של כל הכספים שלכם, מכיר את התנודתיות של השוק וניהול הסיכונים. כדי שהתיק שלכם יהיה שווה מיליונים בטווח הרחוק ותוכלו להיות בראש שקט.
אם אתם לא תדאגו לעתיד הכלכלי שלכם ושל משפחתכם אף אחד אחר לא יעשה זאת, ככל שתפעלו ותעשו את זה יותר מוקדם, כך הרווחים יגדלו.
